Wat de zorgverzekeraar je niet vertelt: 5 tips om geld over te houden

Na de proefrit weet ik het zeker. Ik wil ‘m: een Tobato. Zalige wegligging. Trendy design. Lekker pittig, en toch veilig en zuinig. Ik loop er helemaal warm voor.

Maar mijn verzekeraar niet.

‘Helaas mevrouw, dit merk verzekeren wij niet.’

‘Pardon? Waarom niet?’

‘Dat is omdat wij niet kunnen vaststellen of het voertuig van uw keuze voldoende veiligheid en kwaliteit biedt. Mocht u echter kiezen voor een auto uit ónze merkenlijst, dan kunnen wij deze wél voor u verzekeren.’

‘Oh?’

‘Met deze fabriek hebben wij namelijk afspraken gemaakt. Zij verkopen kwalitatief goede auto’s voor een goede prijs. Dat hebben we voor u uitgezocht en geregeld. Wij zijn er immers voor ú.’

‘Maar ik wil helemaal geen auto van úw merkenlijst. Ik wil een Tobato! Ik weet zeker dat het goed zit met de veiligheid en kwaliteit, dat heb ik zelf uitgeprobeerd. Ik mag toch zeker zelf wel bepalen welke auto ik rij?’

‘Vanzelfsprekend mag u dat mevrouw, maar dit merk verzekeren wij niet.’

Met de verzekeraar valt niet te praten. Hij bepaalt. Hij heeft de macht.

Bij andere verzekeraars volgt ook nul op het rekest. Een machtsblok dus. Wat nu? Neem ik de wagen van mijn dromen, of volg ik de ‘spelregels’ van de verzekeraar? Als ik ze volg krijg ik iets dat ik niet echt wil. Als ik mijn eigen plan trek loop ik risico: rijd ik mijn auto in de prak, dan is de schade voor eigen rekening. Wat is wijsheid?

In de verzekeringswereld zijn dit soort praktijken geen uitzondering. De meeste mensen kopen niet ieder jaar een nieuwe auto, maar over de zorgverzekering moet iedere Nederlander elk jaar opnieuw beslissen. Overspoeld door een enorme hoeveelheid informatie over veranderingen en mogelijkheden. Met een take-it-or-leave-it-attitude van zorgverzekeraar. Zie dan maar eens uit te vinden welke optie voor jou de beste is.

Keuzestress over je zorgpolis maakt van de feestmaanden bepaald geen feest.

Keuzestress maakt dat je er niet eens over wil nadenken. Overstappen? Waarheen? Blijven bij de oude keuze? Omdat je weet je hebt, maar niet wat je krijgt? Maar is dat wel zo? Ook blijven zitten is een keuze. En gooi je dan geen geld weg?

Niet alleen de consument, maar ook artsen, therapeuten en andere zorgverleners zitten klem in het machtsblok. Robert Vermeiren schreef er laatst over.

Macht, op deze manier ingezet, daar ben ik tegen. Het zou verboden moeten worden. Maar de Nederlandse overheid doet er vooralsnog niets aan. Zolang het is zoals het is, draag ik graag mijn steen bij aan het vraagstuk hoe je er zo intelligent mogelijk mee om kunt gaan.

Hier zijn een paar punten die je mee kunt nemen in je overweging:

1. Zorgverzekeraars zijn commerciële bedrijven
Het lijkt een open deur, maar toch zijn sommige mensen hier niet echt van doordrongen. Zorgverzekeraars zijn niet betrokken bij de problemen van hun klanten, ook al beweren ze in hun reclameboodschap dat het wel zo is. Een zorgverzekeraar is er op gericht een product te verkopen en zo veel mogelijk geld te verdienen. Dat lukt goed.

Volgens de Gezondgids van oktober 2013 is er het afgelopen jaar een recordwinst geboekt. Terwijl de premies en de eigen risico’s voor de consument blijven stijgen. Hoe dat kan? De zorgverzekeraars potten het geld op. Geld dat ze verdienen met de verplichte voorziening die elke Nederlander moet afsluiten. Als de zorgverzekeraars het overschot aan winst zouden teruggeven aan de klant, dan zou iedere Nederlander jaarlijks gemiddeld 200 euro minder premie betalen.

Ik word hier nogal boos van. Jij ook?

Laat dat dan merken en onderteken de petitie van de consumentenbond.

2. Zorgverzekeraars weten niet welke zorg het beste is voor hun klant
Verzekeraars hebben verstand van het berekenen van risico’s en het afkopen daarvan. Ze zijn expert in statistiek. Het is een vergissing te denken dat ze verstand hebben van zorg. Dat is niet hun vak.

Het zijn de zorgverleners die verstand hebben van zorg. En laten we onszelf niet vergeten. Wij hebben verstand van onszelf en wat goed voor ons is. Je zult dus zelf beslissingen moeten nemen als het over je gezondheid gaat. Je werkt samen met je arts of therapeut. Uitstekende voorlichting en maatwerk mag je, nee moet je van een goede zorgverlener verwachten.

3. Je sluit een zorgverzekering af om onaanvaardbare risico’s uit te sluiten
Leven is risico lopen. Daar kunnen we niet omheen. Gelukkig zijn veel risico’s klein en denken we er niet veel over na. Zeker niet als we de gevolgen, mocht het toch mis gaan, gemakkelijk kunnen dragen. Daar gaan we geen geld voor verzekeringen aan uitgeven.

Het wordt anders als we te maken hebben met mogelijk grote gevolgen, die we niet zomaar kunnen opvangen. De kans dat je huis afbrandt is klein, maar als het gebeurt zit je aan de grond. Dat is een onaanvaardbaar risico. Je betaalt om die mogelijkheid uit te sluiten.

Bij een zorgverzekering heb je de uitdaging om de grootte van het risico dat je loopt, af te wegen tegen je bereidheid om te betalen voor het afkopen van het risico. Is je risico op zorgkosten laag, dan is een hoog vrijwillig eigen risico het overwegen zeker waard. Dat kan zomaar honderden euro’s per jaar schelen. We bijten ons even door wat cijfertjes heen:
Heb je de maximale €500 aan vrijwillig eigen risico genomen, dan krijg je korting op de premie en kun je per jaar gemiddeld €270 besparen. Als je geluk hebt.

Als je pech hebt, omdat je toch zorgkosten moet maken, dan ben je maximaal €860 kwijt. De optelsom van €360 verplicht eigen risico en €500 vrijwillig eigen risico. Dat is geen punt als je €860 hebt en het kunt missen. Dat is nu eenmaal het risico van het vak. De mazzelaar kan die €270 aan het einde van het jaar weer in het risicopotje stoppen. Voor volgend jaar. Of gewoon lekker opmaken 😉

4. Stel je op als een zorgconsument
Zorgverzekeraars denken strategisch. Het is niet verkeerd dat ook als consument te doen. Met je basispolis zijn alle onaanvaardbare risico’s gedekt. Als je een internetvariant van de gewone basispolis kiest kun je alweer een aantal euro’s per maand aan premie extra besparen.

Met de aanvullende polissen verdienen de verzekeraars het meest. Kies daarom niet klakkeloos voor een aanvullende polis, maar denk goed na over wat je denkt nodig te hebben én wat je wil. Met voorzieningen uit de aanvullende polis kun je namelijk investeren in je gezondheid. Denk aan dieetadvies, korting op de sportschool of massagetherapie. Maar pas op voor de ‘sigaar uit eigen doos’. Mag je bijvoorbeeld €500,00 massagetherapie per jaar declareren, maar moet je daarvoor €440,00 aan premie betalen terwijl je keuzevrijheid beperkt is, dan is het niet zo’n goede deal. In dat geval kun je beter de aanvullende polis weglaten en de bespaarde premie investeren in zorg die je zelf uitkiest.

Maak gebruik van de Zorgvergelijker van de Consumentenbond om te ontdekken welke polis het beste op jouw situatie aansluit.
Een aantal andere vergelijkers zijn eigendom van of worden gesponsord door zorgverzekeraars. Independer is bijvoorbeeld van Achmea. De Consumentenbond is er voor de consument. Zij geeft gratis advies bij vragen, of je nu lid bent of niet. Er is ook een handige demo over hoe je de Zorgvergelijker kan inzetten.

Als je weet welke zorg je mag afnemen, dóe dat dan ook. Houd in je agenda bij wanneer je een nieuwe bril of nieuwe steunzolen mag nemen. Laat je pot voor alternatieve/complementaire zorg niet ongebruikt verloren gaan. Een aantal sessies massagetherapie, hypnotherapie voor een prikkelbare darm of het aanvullen van minerale zouten in je lichaam is geen overbodige luxe. Om maar een paar voorbeelden te noemen.

5. Trek aan de bel als er iets niet goed zit!
Het machtsmonopolie dat zorgverzekeraars in Nederland hebben veroverd wordt onvoldoende bestreden. Er gebeurt niets als er geen protest opklinkt van de consument. Politiek Den Haag denkt dan dat het wel goed gaat. Heb je reden om je stem te laten horen? Doe dat dan. Alleen zo kan de consument, ieder voor zich, maar sterk met z’n allen, invloed uitoefenen. Voor klachten over de GGZ kun je terecht op www.meldjezorg.nl

Voor klachten over medische zorg:
Rijksoverheid.nl – waar kan ik terecht met een vraag of klacht over een zorginstelling?

Voor klachten over zorgverzekeraars:
Rijksoverheid.nl – hoe kan ik een klacht indienen over mijn zorgverzekeraar?

Nu ben ik benieuwd. Heb je iets gehad aan deze overwegingen? Deel dit blog dan met je netwerk. Heb je zelf nog gedachten, tips and tricks? Laat het weten door middel van een reactie. Dan kunnen anderen er misschien ook van profiteren.